Аннуитетный платёж: как рассчитать кредит самостоятельно

Банк прислал график: кредит 500 000 рублей на три года под 20% годовых, платёж — 18 582 рубля в месяц. Цифра выглядит взятой с потолка, и большинство людей просто подписывает. Между тем платёж считается по формуле, которую банковский аналитик выводит за минуту, а проверить её можно самому — понадобится лишь обычный калькулятор. Разберёмся, что такое аннуитет и откуда берётся эта сумма.

Что такое аннуитет

Аннуитетный платёж — это когда вы каждый месяц отдаёте банку одну и ту же сумму до конца срока. Альтернатива — дифференцированные платежи: тело долга гасится равными частями, поэтому платёж постепенно уменьшается. Российские банки в рознице почти всегда предлагают аннуитет: одинаковую сумму легко запомнить и заложить в бюджет, а банку так проще планировать денежные потоки.

Справедливости ради: суммарная переплата при дифференцированных платежах обычно ниже — тело долга гасится быстрее, и проценты начисляются на меньший остаток. Но первые платежи там ощутимо тяжелее, и подтверждённый доход для их одобрения нужен больше. Выбор в пользу аннуитета — не всегда обман, часто это осознанный компромисс между удобством и переплатой.

У аннуитета есть и неочевидная сторона: платёж одинаковый, а состав его всё время меняется. В первые месяцы большая часть уходит на проценты, и лишь малая — на само тело долга. Это не заговор, а арифметика: проценты начисляются на остаток долга, а остаток в начале максимален. Отсюда известный эффект — после года выплат основной долг уменьшился заметно меньше, чем вы заплатили.

Формула в человеческом изложении

Сама формула выглядит пугающе, но логика у неё прозрачная. Порядок действий такой:

1. годовую ставку делим на 12 — получаем месячную: 20% годовых — это 1,667% в месяц, то есть 0,01667;
2. единицу плюс месячную ставку возводим в степень n, где n — число платежей: для трёх лет n = 36;
3. умножаем месячную ставку на это число и делим на него же минус единица — получаем коэффициент аннуитета;
4. умножаем сумму кредита на коэффициент — это и есть месячный платёж.

Для кредита из примера выше коэффициент выходит около 0,03716; умножаем на 500 000 — получаем 18 582 рубля в месяц. За три года вы отдадите примерно 669 000 рублей, из которых около 169 000 — проценты. Проверить расчёт на своих цифрах удобно в калькуляторе кредита: он сразу строит график и показывает, как гасится долг.

Платёж: 18 582 ₽ каждый месяц, все 36 раз
Первый платёж: 8 333 ₽ проценты + 10 250 ₽ тело долга
Последний платёж: около 300 ₽ проценты + 18 280 ₽ тело

Обратите внимание, как меняется состав платежа: в первом почти половина — проценты, в последнем они занимают полтора процента. Процентная часть «сжимается» по мере того, как уменьшается остаток долга, — тело долга наращивает темп к концу срока само собой, без всяких доплат.

Что проверить до подписания

• полную стоимость кредита (ПСК), а не только ставку: в неё входят страховки и комиссии, и её обязаны показать на первой странице договора в рамке;
• как пересчитывается досрочное погашение: сокращение срока выгоднее по переплате, уменьшение платежа — по ежемесячной нагрузке на бюджет;
• страховку: что входит, сколько стоит и можно ли отказаться в «период охлаждения» после выдачи кредита;
• фактические даты выдачи и первого платежа: проценты за неполный месяц считают по числу дней, поэтому первый платёж может отличаться от планового;
• сам график: его обязаны приложить, и по нему сразу видно, сколько из каждого платежа уходит на проценты.

И общее замечание: любые обещания менеджера — «ставку снизим при рефинансировании», «страховку потом вернём» — имеют силу, только если они записаны в договоре. Устные заверения графиком платежей не отменяются.

Аннуитет — не банковская хитрость, а способ разложить долг на равные части, в которых проценты всегда идут первыми. Понимать это стоит до подписания, а не после: зная формулу, вы спокойно проверите график, сравните два предложения и не удивитесь медленному уменьшению долга в первый год. Десять минут с калькулятором перед визитом в банк — самая выгодная инвестиция в этом кредитном договоре.